退休千万资产如何规划

时间:2013-10-29 15:02

  本期家庭:

  黄先生年龄:58岁,某贸易公司高管

  钟女士年龄:57岁,国企退休职工

  黄先生早年下海经商,人到中年事业有成,家庭资产在1000万元以上。黄先生薪金收入是家庭收入的主要来源,但其拟在两年内退休,家庭收入来源将锐减。因此如何规划投资理财,盘活资产存量成为黄先生家庭财务面临的首要问题。黄先生恳请《投资客》理财顾问给予理财建议。

  资产状况:黄先生和钟女士在成都高新区拥有280平米别墅一套,按周边房价估计市值约300万元;有2套总共市值250万元的房屋用于出租,每月租金6000元;有一年期存款200万元,五年期国债200万元;奥迪 A6轿车一辆,购买价格40万元,本田越野车一辆,购买价格25万元。

  收入状况:黄先生目前月薪2万元,年终分红5万元;钟女士每月退休工资3000元。家庭年总收入57.6万元。

  开支状况:家庭月度性支出约9000元,年度性支出约15万元;女儿留学定居澳大利亚 ,每年贴补女儿生活费用10万元。家庭年总支出25万元。

  理财目标:黄先生感叹目前国内投资渠道较少,市场前景不佳,“这一两年身边朋友投资实体的亏多赚少,股票、黄金市场捉摸不定,始终不敢触碰。”黄先生向理财顾问倾诉,“让存量资产产生更多收益,保证退休后原有家庭开支水平”,这是黄先生的基本理财要求。同时黄先生要求投资理财决策倾向保守稳健,不愿意承受财富大起大落的风险。

  黄先生具体理财要求。1。退休生活以休闲为主,可能长时间出国陪女儿,不想耗费太多时间去经营投资;2。投资收益至少应满足家庭原开支水平;3。投资理财应保守稳健。

  《投资客》理财顾问团队针对黄先生的资金情况,以及不愿触碰股票和黄金市场、低风险等理财需求,设计了以下投资理财方案:

  一、准备应急金10万元。其中活期存款5万元,货币型基金15万元,年回报率超过3%,需要的时候可以随时赎回,基本不影响资金的流动性,基本可以满足家庭日常紧急资金需求。3lian.com/zl/转载请保留

  二、购买保本型银行理财200万元。目前一年期以上且认购额度100万元以上的银行理财产品年收益率在7%以上,此类投资风险小,收益高于定期存款和国债。

  三、专门投资固定收益类的TOT产品190万元。债券市场已快速发展,其优点是风险较低、流动性较好、收益性较高,缺点是单一债券项目的风险不确定、好的债券个人投资者很难购买,而TOT项目正好解决此类问题。现在TOT项目的年回报率预计为8%,具体项目的选择可咨询独立理财顾问,每年的收益再转存5年期定期或国债。

  四、出租房产250万元。房租收入一般稳中有升,可以为家庭带来稳定的净现金流,是退休族另一项重点配置资产,但不宜增持。

  五、做一份“财产信托 ”计划。女儿不在国内,随着年龄增长,夫妻俩打理家庭资产的难度和风险越来越大,也与黄先生过舒适退休生活的想法相悖,遗产税已提上议事日程,20年后,黄先生肯定是遗产税征收对象。因此,还需考虑资产管理和财富传承问题,可以通过“财产信托”的方式实现。所谓“财产信托”就是财产所有人生前将自己的财产委托专业机构进行打理、身后受托机构按照委托人的意愿进行财产分配的一种财富管理工具。一旦有了这种工具,黄先生可以将自己的财产做一份“财产信托计划”,委托专业的资产管理机构帮其打理资产。将来,受托机构可以按照其意愿合理分配遗产,免除亲人争产和缴付巨额遗产税等问题。

  按以上投资理财方案,黄先生家庭资产每年将带来至少36.7万元的净现金流收益,完全能够满足退休后的家庭支出需求。

  规划前的投资收益:200万元定期存款(年收益6万元)+200万元国债(年收益10.8万元)+房租收益7.2万元=24万元

  规划后的投资收益:10万元应急金(年收益0.3万元)+200万元保本型银行理财(年收益14万元)+190万元TOT产品(年收益15.2万元)+房租收益7.2万元=36.7万元,外加规避潜在的遗产税。三联阅读